Способы расчетов графиков платежей по финансовым договорам

Значения основных параметров, которые возможно будут использоваться для разных договоров,  можно указать непосредственно в способе расчета, например, алгоритм расчета или статьи оборотов. Значения параметров, отличающихся для разных договоров, можно ввести в  договоре или в проекте договора на закладке «Параметры финансовых договоров», например, процентную ставку или дату первого платежа. Изменяющиеся параметры могут быть указаны и непосредственно перед формированием графика в обработке «Формирование графиков платежей по финансовым договорам».

Алгоритмы расчета должны быть указаны для каждой составляющей. В систему включено несколько основных алгоритмов расчета, которые позволяют рассчитать графики платежей по кредитам и займам полученным, займам выданным, по возобновляемым и невозобновляемым кредитным линиям. Эти алгоритмы выбираются из Перечисления «Алгоритмы расчетов по финансовым договорам»:

• Расчет суммы основного долга (дифференцированные платежи)

• Сумма кредита (транша) делится на равные платежи, на весь период, начиная с месяца первого платежа до даты, вычисляемой как «месяц первого платежа + количество периодов выплат». Например, месяц первого платежа Февраль 2012, количество периодов выплат 6, сумма кредита в 120 тыс.руб. будет поделена на равные платежи по 20 тыс.руб.

• Расчет суммы основного долга (аннуитетные платежи)

• Исходя из суммы кредита (транша), количества периодов выплат, процентной ставки вычисляется сумма ежемесячного платежа по «классической» формуле:

Эта формула применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Эта же формула используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru

Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции ППЛАТ или ПЛТ. 

• Далее вычисляется сумма процентов и из суммы ежемесячного платежа вычитается сумма процентов для расчета суммы основного долга.

• Расчет комиссии за выдачу

• Комиссия за выдачу рассчитывается путем умножения процентной ставки на сумму кредита (транша).

• Расчет суммы процентов

• Сумма процентов рассчитывается путем умножения процентной ставки за фактический срок использования кредита на сумму остатка основного долга. Расчет процентной ставки за фактический срок использования кредита производится по месяцам: «Годовая ставка % / 12 * кол-во месяцев использования». Если выплата процентов производится помесячно, то соответственно ежемесячная процентная ставка будет считаться как «Годовая ставка % / 12».

• Расчет комиссии за неиспользованный лимит (возобновляемая кредитная линия)

• Расчет комиссии производится путем умножения процентной ставки на остаток свободного лимита. Сумма остатка свободного лимита рассчитывается как «Сумма лимита кредитной линии – Сумма транша + Сумма платежей по основному долгу».

• Расчет комиссии за неиспользованный лимит (невозобновляемая кредитная линия)

• Расчет комиссии производится путем умножения процентной ставки на остаток свободного лимита. Сумма остатка свободного лимита рассчитывается как «Сумма лимита кредитной линии – Сумма транша».

В справочник «Пользовательские функции» в группу «Расчеты по фин.договорам» добавлены два предопределенных элемента. В данных функциях описаны следующие алгоритмы:

• Расчет суммы процентов (по дням)

• Сумма процентов рассчитывается путем умножения процентной ставки за фактический срок использования кредита на сумму остатка основного долга. Расчет процентной ставки за фактический срок использования кредита производится по дням: «Годовая ставка % / Количество дней в году (365 или 366) * кол-во дней использования». Если выплата процентов производится помесячно, то соответственно ежемесячная процентная ставка будет считаться как «Годовая ставка % / 365 (366) дней * количество дней использования (например, 30 дней)».

• Расчет  суммы основного долга (аннуитетные платежи, по дням)

• Сумма основного долга рассчитывается так же, как и в алгоритме расчета «Расчет суммы основного долга (аннуитетные платежи)», но при расчете процентов используется вышеуказанный алгоритм расчета процентной ставки «по дням».

Если указанных алгоритмов недостаточно, необходимо использовать справочник «Пользовательские функции» для создания нового алгоритма расчета графика платежей. При выборе алгоритма расчета из справочника «Пользовательские функции» установлен отбор элементов справочника по реквизиту Контекст = Финансовые договора.

Тип процентной ставки «Фиксированная» означает, что ставку необходимо указать вручную, как значение параметра «Процентная ставка». Если указан тип процентной ставки «Плавающая», то при расчете графика платежей процентная ставка будет браться из договора (или проекта договора), с закладки «Номинальные ставки». На данной закладке могут помимо обычных процентных ставок указываться плавающие ставки, которые привязаны к какому-либо рыночному показателю, или ставки, которые не фиксированы на весь период договора и могут подлежать пересмотру через согласование между кредитором  заемщиком.

Параметр «Периодичность» предназначен для указания периодичности амортизации основного долга, процентов, а также периодичности выплаты различных комиссий. Параметр может принимать следующие значения:

• Ежегодно;

• Ежемесячно;

• Ежеквартально;

• При погашении;

• Единовременно;

• Произвольно.

Статьи оборотов указываются в зависимости от вида графика (график платежей или график начислений) и от направления ДДС (получение кредита/займа или выдача займа). Например, если необходимо сформировать график платежей и график начислений при получении кредита, то в общих параметрах необходимо указать Статью оборотов БДДС (поступление) и для каждой составляющей указать Статью оборотов БДДС (расходование) и Статью оборотов БДР  (расходование).